Khi nhắc đến dịch vụ ngân hàng số tại Việt Nam, điều khách hàng quan tâm nhất chính là trải nghiệm giao dịch mượt mà từ A đến Z. Các ngân hàng nội địa như Vietcombank, Techcombank hay BIDV đang dẫn đầu cuộc đua số hóa với tỷ lệ khách hàng sử dụng app mobile banking tăng 47% chỉ trong năm 2023 theo báo cáo của Cục Thanh toán Điện tử (NPC).
Một trong những bước tiến đáng chú ý là hệ thống nạp/rút tiền liên ngân hàng 24/7. Khách hàng giờ đây có thể chuyển khoản xuyên hệ thống chỉ trong 15 giây dù là 2h sáng hay ngày lễ, với mức phí cắt giảm đến 80% so với năm 2020. Đặc biệt, tính năng tự động nhận diện tài khoản (Auto Account Recognition) giúp loại bỏ hoàn toàn lỗi nhập sai số tài khoản – vấn đề từng chiếm 23% khiếu nại dịch vụ ngân hàng điện tử.
Về mặt bảo mật, các ngân hàng Việt đã ứng dụng công nghệ sinh trắc học đa lớp. Ví dụ điển hình là Smart OTP của VPBank kết hợp vân tay + giọng nói + hình ảnh 3D khuôn mặt, đạt chứng nhận PCI DSS cấp độ 1. Bộ Công an ghi nhận tỷ lệ gian lận tài chính trực tuyến giảm 61% trong 6 tháng đầu năm 2024 nhờ những cải tiến này.
Dịch vụ hỗ trợ khách hàng cũng được cá nhân hóa sâu. Hệ thống chatbot AI của MB Bank có thể xử lý 83% yêu cầu thông thường như tra cứu sao kê, hướng dẫn mở khóa tài khoản, thậm chí tư vấn sản phẩm tín dụng phù hợp dựa trên lịch sử giao dịch. Trường hợp cần con người can thiệp, thời gian chờ trung bình chỉ còn 1 phút 23 giây – nhanh hơn 4 lần so với tiêu chuẩn ngành.
Đối với các nhà cung cấp dịch vụ trực tuyến, việc tích hợp cổng thanh toán đã trở nên đơn giản chưa từng thấy. Lấy ví dụ tại 28bet, hệ thống kết nối trực tiếp với 31 ngân hàng Việt Nam cho phép xử lý 12,000 giao dịch/giây. Công nghệ API mở giúp rút ngắn thời gian nạp/rút tiền xuống còn 2-5 phút kể cả cuối tuần, đồng thời tự động đồng bộ lịch sử giao dịch theo chuẩn kế toán VAS 06.
Thống kê từ Hiệp hội Thương mại Điện tử (VECOM) cho thấy 78% người dùng sẵn sàng chi trả thêm 1.2% phí để được sử dụng cổng thanh toán nội địa thay vì ví điện tử quốc tế. Lý do chính nằm ở khả năng tích hợp ví đa chức năng – ví dụ người dùng có thể dùng cùng tài khoản ngân hàng để mua vé máy bay, thanh toán hóa đơn điện nước và giao dịch trên các nền tảng giải trí.
Về phía doanh nghiệp, các gói merchant banking hiện hỗ trợ thu tiền tự động từ 7,000 chi nhánh phòng giao dịch trên toàn quốc. Tính năng Bulk Payment của VietinBank cho phép doanh nghiệp chi trả lương cho 10,000 nhân viên chỉ trong một lệnh duy nhất, tự động gửi SMS thông báo và file báo cáo đối chiếu theo template riêng.
Các ngân hàng còn phát triển giải pháp dành riêng cho người cao tuổi. Giao diện lớn, nút bấm phóng to và hướng dẫn bằng giọng nói tiếng Việt địa phương trên app TPBank được Bộ TT&TT đánh giá là mô hình chuẩn về financial inclusion. Tính đến tháng 5/2024, đã có 680,000 tài khoản ngân hàng được mở trực tuyến bởi người trên 60 tuổi.
Xu hướng mới nhất là tích hợp ngân hàng số vào nền tảng super app. Ví dụ ứng dụng MoMo tích hợp dịch vụ của Sacombank cho phép vay tiêu dùng tín chấp chỉ trong 7 phút với thời gian xử lý hồ sơ tự động hoàn toàn. Công nghệ machine learning phân tích 128 chỉ số từ lịch sử thanh toán đến thiết bị sử dụng để đưa ra hạn mức chính xác.
Đối với cộng đồng freelancer và người làm việc tự do, các ngân hàng như ACB và VIB đang cung cấp tài khoản đa tiền tệ miễn phí duy trì số dư. Khách hàng có thể nhận USD, EUR trực tiếp từ đối tác nước ngoài rồi tự động chuyển đổi theo tỷ giá tốt nhất trong ngày, kèm theo báo cáo thuế tự động xuất ra từ hệ thống.
Về hạ tầng kỹ thuật, trung tâm dữ liệu ngân hàng Việt đạt chuẩn Tier III với thời gian uptime 99.995%. Công nghệ blockchain nội bộ được áp dụng để đồng bộ hóa dữ liệu giữa các chi nhány trong 3 giây, đảm bảo tính nhất quán tuyệt đối cho các giao dịch liên tỉnh.
Những tiến bộ này không chỉ dừng lại ở các thành phố lớn. Ngân hàng Chính sách Xã hội triển khai thành công mô hình điểm giao dịch di động bằng xe ô tô trang bị máy ATM và thiết bị định vị vệ tinh, phủ sóng dịch vụ ngân hàng cơ bản đến 100% xã vùng sâu vùng xa. Tính năng banking agent còn cho phép chủ cửa hàng tạp hóa trở thành điểm nạp/rút tiền mặt hợp pháp.